Si je ne suis plus là : 6 protections pour les miens
Si vous disparaissiez demain, que toucheraient les vôtres ? Six protections, celles de la loi et celles des contrats, avec ce que chacune verse, à qui, et à quelles conditions.
Pour quiToute personne qui a un conjoint, des enfants ou un crédit, et qui se demande ce qu’ils toucheraient si elle disparaissait.
Les deux premiers points du guide
Le capital décès de la Sécurité sociale
Une somme forfaitaire versée aux proches d’un salarié, sans droits ni prélèvements.
Au décès d’un salarié en activité, ou en arrêt indemnisé, la Sécurité sociale verse un capital forfaitaire, revalorisé chaque année : 4 009 € en 2026. Il revient d’abord aux personnes qui étaient à la charge du défunt, conjoint et enfants en premier, si elles le demandent dans le mois ; à défaut, aux proches, dans les deux ans. Les indépendants ont un capital propre, calculé sur le plafond de la Sécurité sociale.
- Pour qui
- Les proches d’un salarié, d’un chômeur indemnisé ou d’un indépendant en activité.
- Ce que ça change
- Une somme modeste, mais immédiate et hors succession, qui couvre une partie des frais des premiers mois.
- Peut-on revenir en arrière
- Le capital n’est versé qu’une fois ; une demande hors délai est perdue.
CSS art. L.361-1 · CSS art. D.361-1
La réversion : base et complémentaire
Une part de la retraite du défunt pour le conjoint marié survivant, jamais pour le partenaire de PACS.
Le conjoint survivant, ou l’ex-conjoint divorcé, même remarié, peut recevoir 54 % de la retraite de base du défunt, dès 55 ans et sous plafond de ressources. La complémentaire des salariés verse 60 %, sans condition de ressources, à partir de 55 ans, ou sans condition d’âge avec deux enfants à charge. Le PACS et le concubinage n’ouvrent aucun droit. En cas de remariage, la réversion complémentaire s’arrête.
- Pour qui
- Les couples mariés, et les ex-époux divorcés qui ne se sont pas remariés.
- Ce que ça change
- Pour un couple non marié, la disparition de l’un fait perdre à l’autre toute sa pension : c’est souvent l’argument décisif pour se marier tard.
- Peut-on revenir en arrière
- Un remariage supprime la réversion complémentaire ; la réversion de base, elle, se recalcule selon les ressources.
CSS art. L.353-1 · CSS art. D.353-1 · Accord national interprofessionnel Agirc-Arrco du 17 novembre 2017
Le guide complet compte 6 points
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Deux questions sur le sujet
Marguerite, 66 ans, a eu une carrière hachée : 125 trimestres validés sur les 167 requis pour sa génération. Elle attend ses 67 ans, l’âge du « taux plein automatique », persuadée que sa pension sera alors au maximum.
À 67 ans, la pension de base de Marguerite sera-t-elle au maximum ?
- Non, elle sera réduite d’environ un quart faute de trimestres
- Oui, 67 ans donne le taux plein
- Oui, si elle a cotisé au moins 120 trimestres
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Non : le taux plein supprime la décote, mais pas la carrière incomplète. Avec 125 trimestres sur 167, sa pension reste réduite d’un quart. Une pension de base dépend de deux choses : le taux (50 % au maximum) et la proportion de trimestres validés par rapport au nombre requis. À 67 ans, on obtient le taux de 50 % quoi qu’il arrive : plus de pénalité. Mais la deuxième condition reste : avec 125 trimestres sur 167, la pension est multipliée par 125/167, soit environ 75 %.
CSS art. L.351-8
Françoise, 68 ans, veuve depuis cinq ans, touche deux pensions de réversion issues de la carrière de son mari : celle de la Sécurité sociale et celle de la retraite complémentaire des salariés. Elle envisage de se remarier avec Bernard.
Que deviennent ses pensions de réversion si elle se remarie ?
- Elle garde les deux
- Elle perd les deux
- Elle garde celle de la Sécurité sociale, mais perd définitivement la complémentaire
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Elle conserve la réversion du régime de base, mais le remariage supprime pour toujours celle de la retraite complémentaire. Les deux régimes n’ont pas les mêmes règles. Le régime de base des salariés (Sécurité sociale) ne retire pas la réversion en cas de remariage. La retraite complémentaire des salariés du privé, elle, la supprime définitivement dès que le bénéficiaire se remarie, que la pension soit déjà versée ou pas encore demandée.
CSS art. L.353-1 · Règlement AGIRC-ARRCO
Les mots à connaître
Une somme forfaitaire versée par la Sécurité sociale aux proches d’un salarié qui meurt en activité, 4 009 € en 2026. Elle ne passe pas par la succession et ne supporte ni droits ni prélèvements.
Le dispositif qui permet de partir à la retraite avant l’âge légal quand on a commencé à travailler jeune, avec assez de trimestres cotisés dès les premières années.
Deux sens. Pour l’impôt sur le revenu : une réduction automatique des petits impôts, qui adoucit l’entrée dans le barème. Pour la retraite : la baisse de la pension quand on part avant d’avoir tous ses trimestres, 1,25 % par trimestre manquant.
Un plan bloqué jusqu’à la retraite, dont les versements se déduisent du revenu imposable. L’économie d’impôt à l’entrée est reprise à la sortie, au taux d’alors : le PER décale l’impôt dans le temps, il ne le supprime pas.